2017銀行從業資格考試個人理財備考講義

　　個人理財是指根據財務狀況，建立合理的個人財務規劃，并適當參與投資活動。接下來小編為大家精心整理了2017銀行從業資格考試個人理財備考講義，想了解更多精彩內容請關注應屆畢業生考試網!

　　個人理財基礎

　　一、生命周期理論

　　人有生老病死，從一個嗷嗷待哺的娃娃，到一個白發蒼蒼的老人，是自然規律，也就是生命周期。生命周期理論，是一個獲得過諾貝爾經濟學獎的理論。生命周期理論對消費者的消費行為提供了全新的解釋，認為一個人、一個家庭，都是在相當長的時間內，計劃自己的即期收入、遠期收入、各項支出、工作時間等要素。

　　家庭的生命周期分為四個階段：形成期、成長期、成熟期和衰老期。不同的時期有不同的財務狀況。

　　形成期：支出增加、儲蓄減少，家庭收入減少。股票/債券/貨幣=70/10/20

　　成長期：支出穩定、收入增加、儲蓄增加，要考慮投資啊!

　　成熟期：保值。收入達到頂峰，支出下降。股票/債券=50/40

　　衰老期：支出大于收入。增配債券、貨幣。

　　個人也有生命周期理論，個人生命周期可分為6個階段。

　　探索期、建立期、穩定期、高原期、退休期。

　　生命各周期有不同的理財活動(見書P24-26)

　　例題： 根據生命周期理論，個人在青年期成長期的理財特征為：

　　A 沒有或僅有較低的理財需求和理財能力 (小孩子)

　　B 風險厭惡程度高，追求穩定的投資收益

　　C 愿意承擔較高風險，追求高收益

　　D 盡力保全已積財富，厭惡風險。

　　二、理財價值觀

　　理財價值觀就是客戶對不同理財目標的優先順序的主觀評價。

　　理解義務性支出和選擇性支出。

　　四種典型的理財價值觀：

　　后享受型、先享受型、購房型、以子女為中心

　　三、客戶的風險屬性

　　1、影響客戶投資風險承認能力的因素：

　　年齡、資金投資期限、理財目標的彈性、投資者的主觀偏好、教育背景、財富的多少等

　　2、客戶風險偏好的分類

　　(1)非常進取型

　　(2)溫和進取型

　　(3)中庸穩健型

　　(4)混合保守型

　　(5)非常保守型

　　3、客戶風險偏好的評估

　　(1)評估目的：使客戶更好地了解自己的風險承受能力。

　　(2)評估方法

　　定性/定量、客戶投資目標、對投資產品的偏好、概率和收益的關系

　　個人理財概述

　　一、什么是個人理財?

　　個人理財業務是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。國內不允許商業銀行從事證券和信托的業務(只能是代理，不能是自營)

　　個人理財顧問和一般的銀行咨詢人員有什么不同呢?

　　舉例：

　　怎么填寫匯款單?兩年期存款的利息是多少?代售華夏基金公司的基金產品嗎?

　　我有十萬元，是存定期好，還是買基金好呢?

　　個人理財服務根據管理方式不同，分為理財顧問和綜合理財兩種類型：(師爺和掌柜的.)

　　1、向客戶提供咨詢，屬于個人理財顧問;

　　區別于簡單的產品介紹。

　　客戶接受顧問服務后，自行管理資金，自行承擔風險。

　　2、按照事先與客戶約定好的投資計劃進行投資或資產管理活動，屬于受托性質。

　　投資收益和風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔。

　　綜合理財業務分為理財計劃和私人銀行兩種。(P3)

　　(1)理財計劃：保證性理財計劃、非保證性理財計劃。

　　A.保證性：銀行承諾固定收益，或最低收益;銀監會規定，不能無條件承諾高收益。

　　舉例：穩健收益型理財計劃，三個月，5.15%的年收益率

　　B.非保證性：保本浮動、非保本浮動

　　舉例：新股申購人民幣資金信托理財計劃，預期年收益4-12%(注意預期兩個字是必須的)，收益根據新股上市后的交易狀況決定。

　　(2) 私人銀行：向高凈值客戶提供的綜合理財服務。

　　特點：不僅提供個人理財產品且利用信托、保險、基金等工具維護風險、流動和盈利三者之間的平衡;包括與個人理財相關的法律、財務、稅務、繼承、子女教育等專業服務。

　　有點像私人管家。私人銀行是量身訂造的最高端的服務(郭德綱相聲“前門樓子是我們家的…)

　　門檻比較：

　　招行金卡：5萬;工行金葵花：30萬;私人銀行：100萬美元

　　二、個人理財業務的發展

　　萌芽期：20世紀30~60年代

　　形成、發展期：20世紀60~80年代

　　成熟期：20世紀90年代以后

　　國內：本世紀。

　　基礎產品：外匯理財產品、人民幣理財產品(國債等 → 結構性理財產品)

　　三、影響個人理財業務的因素：

　　1、宏觀因素：

　　(1) 政治、法律、政策環境;(其中法律體系我們后面還要講到)

　　政策：財政政策、貨幣政策、稅收政策

　　(2)經濟環境：經濟發展階段、收入水平、宏觀經濟狀況(經濟周期、通貨膨脹率、失業率、匯率等)

　　問題：什么是個人可支配收入?個人收入扣除稅款后的金額。

　　問題：名義利率和實際利率?(中間的差就是通貨膨脹率)

　　問題：經濟狀況向好的時候，儲蓄、債券、股票、房產應該如何配置?

　　例題：應對通貨膨脹的措施有哪些?

　　A 減少儲蓄 B 增加黃金配置 C 擴大消費 D 增加債券

　　(3)社會環境

　　傳統東方文化好儲蓄，西方好投資;人口環境

　　(4)技術環境：互聯網促進理財產品銷售

　　2、微觀環境

　　(1)金融市場的競爭

　　(2)金融市場的開放

　　(3)金融市場的價格機制：利率水平

　　例題：

　　預期利率水平下降，會引起個人理財的什么變化?(多選)

　　A 增加外匯配置 B 增加儲蓄配置 C 減少房產配置 D 增加債券配置 E 增加股票配置

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