2015關于互聯網+金融的三種趨勢

　　螞蟻金融服務集團(簡稱：螞蟻金服)總裁景賢棟先生認為：由于有大數據、云計算等作為基礎設施的發展，金融業的業態會發生很大的變化。他說

　　好多人可能都知道支付寶，螞蟻金服其實就是支付寶的母公司，有了支付寶，極大促進了電子商務交易雙方的信任，促進了電子商務的發展，整個支付是為商業服務的，反過來商業又能夠促進支付的創新和發展。支付寶走過來十年，2014年年底我們正式成立一個螞蟻金融服務集團，除了支付寶以外，還有包括余額寶的品牌，余額寶是我們跟天弘基金一起創立的產品，為什么叫螞蟻，第一，螞蟻很小，代表我們服務的客戶是小微企業;第二;表示喜歡做那些小而美的事情，第三，螞蟻代表一個非常有團隊精神的小動物。

　　人們談論互聯網+金融+實體經濟，那么互聯網+加了什么東西才叫互聯網+，我認為，第一個層面是在基礎設施層面，一是加上渠道，由于移動互聯技術的發展，使人與人之間的連接，人與設備的連接，人與服務的連接呈數十倍增加，今天人和人、人和服務之間的互動非常暢捷，渠道的作用非常巨大。二是加了大數據能力，以前傳統意義上的數據能力其實都是事后的分析總結，由于有了大數據技術的發展，能夠實時在線數據，每個用戶從付款到交易完畢，由于有智能的風控模型，100毫秒左右就能搞定用戶是不是可信的，賬戶是不是可信。三是加了云計算，當云計算成為一個基礎設施、成為一個公共設施的'時候，可以極大釋放出來創新的活力，這是一個新的技術基礎設施。

　　第二個層面，由于這三個基礎設施，讓我們可以做很多商業模式的變革，這個變革非常關鍵，我們不再依賴傳統商業模式，在很多舊的商業模式里面，很多用戶的痛點并沒有解決，商業模式的變革讓一塊錢的投資成為可能，讓及時贖回成為可能，讓它跟應用成本的對接成為可能，再加上一個互聯網精神，使我們開放、分享、協同，這些精神加起來，我們回到一個新的，我們叫互聯網+時代商業文明，是以用戶為中心的商業文明，由于互聯網基礎設施催生了互聯網商業模式的變革，就是以用戶為中心的商業文明。

　　不能否認傳統銀行、傳統金融機構仍有非常大的優勢，經歷了很多不同的經濟周期，信用風險、市場風險、操作風險等等的考驗，這是現代與傳統的結合，一邊的渠道加上新技術，加上大數據能力，傳統這一邊是整個產品的能力，加上抗風險能力，只有結合才可以去實現共贏。

　　所以說，把互聯網+金融理解為就是互聯網金融公司，這是錯的。好多互聯網金融機構一點都不傳統，他們做得非常之快，走得非常遠，互聯網+金融加的不僅僅是互聯網技術、大數據和云計算的能力，還有互聯網精神，而不是互聯網公司+，而是互聯網精神，這個時代是用互聯網的精神和技術去升級，去為用戶服務。

　　那么，未來互聯網+金融情況下有哪些趨勢呢?

　　第一個趨勢，所謂場景化的金融，就是貼近民眾、貼近實體、貼近市場的金融，我舉一個例子，螞蟻小貸就是阿里小額貸款公司，我們當時的問題因為淘寶上的賣家，創業者借不到錢，沒有可抵押的東西，這是一個他們的痛點，我們開始想基于他們做生意的數據，他們在網站上的行為，我們能不能給他們提供金融服務，基于這樣的場景，基于大數據的挖掘，我們做了這樣一種貸款給到他們。幾年下來，我們服務了幾百萬家的小企業。

　　第二個趨勢，大數據征信會得到極大的發展，會極大促進商業和金融的發展，降低整個金融風險，所有的機構用征信用得非常多，但是也有問題存在：一是央行[微博]的征信記錄雖然已經有三點幾億條，但還是有很多人沒有征信記錄;二是貸款的時候能用到征信記錄，但很多其它服務當中還沒有引入征信;三是服務規模比較小，我們全社會加起來的征信公司體量非常小，信用是商業和服務的基礎，歡迎更多的市場化主體進來，做好征信的服務，提升中國征信業的發展。

　　第三個趨勢，整個金融業態由于大數據、云計算作為基礎設施的發展，整個渠道通過移動互聯渠道會發生很大的變化，我曾經和清華大學一位教授有過一個討論，他跟我提到一個詞，叫金融服務的密度，我們有百萬的小微企業，或者百萬人口，有多少金融機構能夠服務百萬的小微企業和消費者?其實今天金融服務的密度還遠遠不夠，今天的金融服務還是精英服務，我們的富裕人群得到很好的、標準化的服務，而中低收入人群基本上是只能得到極少的服務，而互聯網技術的發展，可以把這種反差整個調轉過來，任何一個人都可以得到個性的服務，整個創新和創業的門檻會極大降低，特別是由于大數據成為基礎設施，公共的資產可共享和共創，當金融產品的設計、研發的能力，加上風險管控能力得到提升，就可以推動創業，于是，整個社會的金融服務的密度得到了極大提升。

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